Point de vue sur la planification

Un regard sur la vie et les finances sous tous les angles.

Personnelle, professionnelle, familiale et financière, votre vie revêt de multiples facettes. Et pourtant, elles s’imbriquent toutes les unes dans les autres. Point de vue sur la planification est une mine de renseignements et d’idées pour profiter pleinement de toutes les facettes de votre vie.

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Planification en vue de la retraite – Êtes-vous prêt?

juillet 15, 2016 Retraite

La volatilité des marchés actuels donne matière à réflexion à tous les épargnants, mais ceux qui approchent de la retraite réalisent l’importance de mettre en œuvre un plan de préretraite solide.

Estimez votre coût de la vie à la retraite

Il est maintenant temps de faire une évaluation réaliste de vos dépenses de vie prévues à la retraite, c’est-à-dire les dépenses tant essentielles que discrétionnaires. Bien que des actifs comme votre résidence et votre chalet contribuent à votre valeur nette, ils ne fourniront pas nécessairement des liquidités et ne devraient pas être tenus en compte dans vos calculs, sauf à titre de source de dépenses. Une estimation complète devrait aussi inclure les dépenses prévues de style de vie et un budget annuel pour les voyages, les frais d’adhésion à un club, et ainsi de suite.

Identifiez vos sources de revenus à la retraite

Il est important de non seulement comprendre d’où proviendra vos revenus, mais aussi de savoir si vos sources de revenus sont épuisables ou seront disponibles votre vie durant. Vos sources de revenus peuvent provenir de comptes de négociation et d’épargne non enregistrés et de votre CELI, de vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER et régimes de retraite d’employeurs) de même que des revenus tirés de polices d’assurance existantes et de rentes. N’oubliez pas votre droit au régime de pensions du Canada et au régime des rentes du Québec, ainsi que d’autres suppléments gouvernementaux (SV et SRG). Autre rappel : à l’exception, possiblement, des prestations d’assurance, la plupart des autres revenus seront imposables. Il faut donc calculer un revenu net après impôt.

Les estimations de vos besoins mensuels et annuels en liquidités, et de vos revenus après impôt de toutes sources, vous donneront une idée de votre niveau de préparation pour votre retraite. Si vos estimations indiquent que les sorties d’argent sont supérieures aux entrées, la prochaine étape consiste à commencer à réduire cet écart.

Réduisez vos passifs

Il y a de bonnes dettes (emprunts hypothécaires) et de mauvaises dettes (cartes de crédit), mais elles représentent toutes un boulet sur vos finances à la retraite. L’inflation et les frais de subsistance fluctueront, mais si vous éliminez une source de dette, vous aurez réglé un problème financier de retraite une fois pour toutes.

L’élimination de tout solde de cartes de crédit devrait être votre priorité. C’est la dette la plus coûteuse pour un consommateur. Travaillez à régler le solde chaque mois.

Bien qu’on puisse faire valoir qu’un emprunt hypothécaire est une dette à faible coût, il comporte quand même un prix. Il s’agit probablement de votre paiement mensuel récurrent le plus important.

Accélérez le remboursement de votre emprunt hypothécaire. Utilisez des entrées de fonds inattendues comme un remboursement d’impôt, un héritage ou des primes pour rembourser une tranche importante, ou commencez à faire des paiements hebdomadaires ou bimensuels. Tout ce que vous pouvez faire pour réduire cette dépense – ou même l’acquitter si c’est possible – vous aidera à mieux profiter de votre retraite.

Solidifiez vos épargnes

Une fois vos passifs maîtrisés, prenez l’habitude de bâtir votre assise financière en transférant automatiquement chaque mois une partie de votre revenu dans un compte d’épargne ou d’investissement – comme votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Vous pourriez aussi envisager certains des nouveaux genres de produits d’assurance ou de rentes qui offrent une source de revenu garanti pendant les années de la retraite avec la possibilité d’une appréciation du capital.

Prenez vos précautions en matière d’assurance

Réexaminez vos assurances en pensant aux événements possibles de la vie et aux éventualités en matière de soins de santé qui pourraient se produire d’ici votre retraite, et qui pourraient entraver votre capacité à épargner ou à réduire votre revenu de retraite. Envisager la possibilité d’une maladie grave ou le recours à des soins à domicile ou à des soins infirmiers devrait faire partir de votre processus de planification de préretraite.

Prenez le contrôle de vos investissements

Même si c’est le marché boursier qui, en fin de compte, détermine si votre portefeuille de placements peut réussir à financer votre retraite, ne vous y trompez pas : vous contrôlez la structure et la répartition des actifs de votre portefeuille.

La volatilité des marchés est toujours source de préoccupation. Toutefois, il est important de garder le contrôle de vos émotions et d’éviter la paralysie qui vous empêcherait d’apporter les ajustements appropriés à votre portefeuille afin de tirer avantage d’un redressement éventuel du marché.

L’aide d’un professionnel expérimenté

Une planification aléatoire est rarement une formule gagnante. Nous avons tous besoin d’un plan de retraite qui évolue en fonction des changements qui surviennent au cours de notre vie. Parlez à votre conseiller ou votre conseillère Raymond James afin de lui faire examiner avec vous l’ensemble de vos épargnes et votre stratégie de placement en vue de la retraite. Il n’est jamais trop tôt ni trop tard pour commencer à planifier pour la retraite.